喜慶并拮據(jù)著，就繞不過精打細算。
 
    全球政府都在精算，蟻臣草民更要精算。于是“精算元年”開始了：講實惠的，年夜飯“回家”；愛獵奇的，淘寶網(wǎng)掐算；砌新居的，“極簡主義”侍候；包小車的，四人拼車回鄉(xiāng)；玩爆竹的，響就可以；發(fā)紅包的，意思意思……

　　誠然，類似的“精算”并非首曝，但是“于今為烈，遂成新聞”，我們能不關(guān)注嗎。

　　看看周圍吧，“女體盛”還有口水追捧嗎？“黃金宴”和“人奶派對”也不再是談資……金融危機興許不全是壞事，它至少讓我們想想：我們的外部環(huán)境，是否太過脆弱？我們的生存模式，是否“可持續(xù)性”忒差？我們的生活主張，是否太過驕縱奢侈？物質(zhì)的高度繁榮，是否一定幸福？

　　地球上的資源，遠遠不是用不完的。

　　樂觀并反思著，消費并精算著，誰說不是呢，2009年的關(guān)鍵詞是“簡”——“儉”——“減”！

　　讓預(yù)算減肥！讓程序簡單！讓規(guī)格儉約！

　　莎士比亞說了，誰要是不懂得適應(yīng)潮流，誰就是一個時代的私生子。

　　也許，一代“摳風(fēng)”已經(jīng)開啟。

　　也許，理性消費更能助推內(nèi)需。

　　那么，開門第一揖——精算元年！

　　精算策之一 “簡”的世界觀

　　“簡”本是一個名詞，《說文解字》釋為“牒也”，比如“書簡”。

　　把“簡”編在一起就成了“策”，精算之年中談精算之策，還得從“簡”開始。

　　“簡”實在是一種生活態(tài)度，簡單、簡約甚至簡緣都是“簡”——大方、舒適、避免奢華，生活成本相對較低。

　　本來，“簡”式生活已經(jīng)是一些年輕人的選擇，從宜家家居在中國的火爆便可見一斑。可以預(yù)計，未來，“簡”式生活可以成為更多人的選擇。

　　理由很簡單，對預(yù)期收入的普遍擔(dān)心將影響人們的消費習(xí)慣和審美情趣，越來越多人會嘗試并由此愛上成本可能較低的“簡”式生活——白墻、球鞋、公共交通、DIY……

　　“簡”式生活將由帶有時尚意味的反潮流變?yōu)樯鐣�的主潮流�！昂啞笔蔷�算生活的�?nèi)核——我們要歡愉，但我們睜眼狂歡；我們積極拉動內(nèi)需，但我們不拉動奢侈。

　　精算策之二 “減”的數(shù)學(xué)題

　　“減，損也�！薄�—《說文解字》

　　“減，少也�！薄�—《廣雅》

　　“減，盡也�！薄�—《管子宙合》

　　“減”在歷史流變中先給自己瘦了身，三點水變成了兩點水。故事主人公陳菲的生活“減”法則從清理錢包中的卡片著手。

　　似乎一切都與水有關(guān)，開源節(jié)流，最狠的一招莫過于“減”。很顯然，對于很多正走向“簡”式生活的人來說，先從做生活“減”法開始。把生活里各種瑣屑曬出來，清理、整頓、重新規(guī)劃。

　　也許，這種在新年中對自己生活方式的反思有些矯枉過正，或者只是危機恐慌中的權(quán)宜之計。但，“減”去的只是無謂的消耗，“減”不去的是生活本真的快樂。比如，無論哪里的年夜飯，都一樣興奮、感慨而思緒萬千。

　　沒有“減”法，哪有加法。這是“減”的辯證法。

　　市場上消費者越來越謹慎、精算，市場明顯收縮，中低檔家裝開始走俏，從長遠考慮，每個人都似乎把口袋里的錢捂緊了。
 
 

　　馬上過春節(jié)了，張永濤張羅了近1年的心事終于要落定了，和他的新娘走進結(jié)婚的殿堂，住進自己耗費一番心血裝修的“愛巢”。

　　人生當(dāng)中重要的一件大事即將落定，忙得筋疲力盡、腰酸背痛的小張在高興之余懵懂地意識到了什么是生活，什么是精打細算。

　　喜事

　　2008年上半年，在浦東楊高北路花費125萬置下一套將近120平方米住房的張永濤興奮地向公司同事宣布，他準(zhǔn)備告別王老五的生活結(jié)婚了。

　　雖然每月要還房貸七八千元，但是小張不覺得手頭緊，因為在外企工作的他每個月的收入有1萬多，交了房貸剩余的五六千元工資就夠自己和即將娶到家的老婆舒舒服服地生活了。根據(jù)手頭還有的存款，小張計劃了一個裝修不少于30萬，婚慶不少于15萬的豪華“套餐”。

　　但是，到了下半年小張嗅到一絲不尋常，裝修、婚慶不得不改變計劃了。

　　全球性經(jīng)濟危機來了。失業(yè)、裁員、減薪，減產(chǎn)、停產(chǎn)、破產(chǎn)，減息、降價、清倉，這些名詞兒不斷刺激人的腦細胞，攪得人心慌慌。

　　“明天你能解套么？”

　　“明天老板還會用你么？”

　　“今年你還會按原來的計劃豪華旅游么？”

　　“今年的買房計劃還進行么？”

　　“今年你的房子還是按原計劃豪華裝修么？”

　　“已經(jīng)訂好的婚禮該怎么辦？”

　　這就是2008年下半年一直持續(xù)到2009年初的一些關(guān)鍵詞、關(guān)鍵問題了。聽多了，想多了，小張有些不安了。從沒考慮后顧之憂的他不得不為今后打算打算了。和準(zhǔn)老婆俞曉瑛一同商量，兩個人意識到豪華“套餐”一定要取消了，總預(yù)算要大大縮減，為了安全“過冬”，手頭一定要留有可供保障的余錢。

　　小張最后把裝修總價定位在20萬以內(nèi)，被打亂的計劃重新制定，上網(wǎng)查，找網(wǎng)友、同事、朋友咨詢，一切為了把錢省下來，但又不能過于委屈了自己，特別是不能委屈了自己的準(zhǔn)老婆。面對這么嚴(yán)峻的全球經(jīng)濟問題，花錢不一分一分地摳是不行的了，但是，一味地圖便宜結(jié)果自己不滿意不說，可能還會因此花更多的錢去彌補后患，尤其現(xiàn)在這個節(jié)骨眼上，提前做一份預(yù)算報表非常有必要，嚴(yán)格控制成本嘛。

　　裝修材料品牌就不用說了，國內(nèi)和國外的各類產(chǎn)品品牌質(zhì)量都不太一樣，就拿地板來說，國內(nèi)知名品牌的和國際品牌的質(zhì)量基本沒有什么差異，但是價格可差了不少，不知名的國內(nèi)小廠生產(chǎn)的雖然價格有更多優(yōu)勢，但是質(zhì)量實在是不行。像馬桶、洗面臺這樣的部件，購買的檔次再高也是花架子，不如選擇二線品牌里的最好的產(chǎn)品。

　　布置上，兩個人也耗費了不少腦筋，制定了自己的DIY居家之道。

　　總的來說，房子的裝修力求簡約而不奢華，體現(xiàn)個性而不張揚，既滿足自己的最低要求，又不降低質(zhì)量。

　　面臨動輒就花費十幾萬置辦婚禮的龐大開支，新上海人俞曉瑛還沒過門就當(dāng)起了賢內(nèi)助，在婚禮的各個環(huán)節(jié)上能省就省，從鉆戒的挑選，喜糖的選擇到婚宴的時間上都動足了腦筋。原本計劃買大鉆的變成小鉆，喜糖改用阿爾卑斯喜糖，而非常用的德芙巧克力，婚宴的時間避開高峰期的晚上，選擇了中午。

　　緊縮

　　袁開明供職于一家知名的家裝公司，談起金融危機對家裝行業(yè)的影響，袁開明認為，這是因為家裝行業(yè)與房地產(chǎn)存在“一榮俱榮，一損俱損”的產(chǎn)業(yè)影響，目前家裝行業(yè)的利潤低了不少。
 
   “建筑裝飾行業(yè)是房地產(chǎn)業(yè)的下游產(chǎn)業(yè)，樓市不景氣、房屋成交量銳減，直接波及了我們的裝飾行業(yè)。加上金融危機，很多公司紛紛裁員減薪，相比較往年我們公司的業(yè)務(wù)量減少很多，裝修的業(yè)主明顯少了，裝修價也在走低�！�

　　上海裝潢、婚慶行業(yè)新秀——籬笆網(wǎng)這幾年在國內(nèi)迅猛發(fā)展，對每年的裝潢和婚慶市場都有權(quán)威的統(tǒng)計和分析。

　　籬笆網(wǎng)副總經(jīng)理徐湘濤通過對行業(yè)內(nèi)的分析得出2008年下半年的態(tài)勢以及2009年的預(yù)測：市場上消費者越來越謹慎、精算，市場明顯收縮，中低檔家裝開始走俏，從長遠考慮，每個人都似乎把口袋里的錢捂緊了。

　　“拿籬笆公司來說，員工多是80后的‘月光族’，每月發(fā)了工資去還卡債成為一種現(xiàn)象。但2008年下半年有了變化，許多員工在談?wù)摻?jīng)濟危機的同時開始考慮如何算計著每月的花銷，如何緊縮消費為今后的生活留些保障�！痹�湘濤說，“他們這些無憂無慮、大手大腳的新生代學(xué)會了算計花錢，這也許是經(jīng)濟危機促成的一件好事吧�！�

　　“新生代更多的人學(xué)會了算計花錢，直接導(dǎo)致房屋交易、房屋裝修兩大市場的緊縮�！痹�湘濤分析，2008年前三個季度二手房交易量只有5萬多套，而2007年這個數(shù)字是13萬多套。2008年11月、12月上海新開工裝修2000戶左右，而2007年同期則是2萬多戶。籬笆網(wǎng)在建材市場平臺的交易量與往年的1-2倍的增幅相比大大縮減，2008年前三個季度的增幅僅有70%多一點，但平均交易額也下滑20%左右。國內(nèi)同行普遍面臨一個低潮，一些走高端路線的店鋪式經(jīng)營的家居連鎖在北京、上海等地甚至出現(xiàn)一些店面關(guān)門的情況。

　　為了印證這一分析，記者調(diào)查了上海幾家大型家居市場。處處可見的冷清的場面與往年的火爆相比反差巨大，一些進店的顧客，也只是問問價格并不急于購買。

　　肖文和在九星市場里有一個30多平方米的店鋪，主要經(jīng)營水電零配件、衛(wèi)浴、軟玻璃、軟門簾等。從2008年10月份開始，生意就出現(xiàn)了下滑，比以往冷清多了�！拔覀冞@邊主要經(jīng)營中低檔的家裝，不能跟高檔的家裝相比，金融危機意外地給我們帶來了一些客源，生意雖然冷清了不少，但還過得去�！毙の暮驼f，一些來他店里的顧客，很多都是從高檔家裝市場考察過后才來的。

　　“許多人對未來預(yù)期降低，不敢花錢了，籬笆網(wǎng)經(jīng)過分析，在2009年做出了新的變動�！毙煜鏉�告訴記者，2009年1月初，籬笆網(wǎng)對支付體系做出重大改變，與分期付款、消費貸款、公積金貸款等多種金融手段結(jié)合，通過籬笆網(wǎng)與擔(dān)保公司擔(dān)保，降低銀行貸款風(fēng)險，增加客戶房屋裝修、婚慶的信心。銀行的裝修貸款比較，降低了限制、簡化了手續(xù)、增強了保障，許多人選擇這種模式解決短期資金緊張的需求。目前剛剛實行的房屋貸款每天接受100筆左右，態(tài)勢良好。

　　充電

　　每年梅雨季節(jié)過后，八九月份開始，一直到年底是上海的裝修旺季，在上海干了十幾年裝修活，全家定居上海的魏連聲一到這個時候，手頭的活就會突然多起來，忙得不可開交。
 
 　　但是，2008年卻有些例外了。

　　比往年晚了近半個月，老魏終于等來了包工頭的電話。

　　包工頭帶著老魏看了蓮花路地鐵站附近一套80多平方米兩居室的房子，普通裝修，房東的裝修預(yù)算是5萬。在和房東商量工人費用時，房東開價23元一平方米，老魏堅持行規(guī)25元一平方米。兩人相持不下，最后交易黃了。

　　老魏不想為這兩塊錢而“折腰”是有原因的。往年上海裝修市場大熱，小工的人工費成倍上漲。比如給水管和電線開槽的小工，從一天五六十元一路上漲到了100元。水電工程承包下來之后，這部分開銷是需要老魏自己花下去的。

　　包工頭又帶著老魏來到盧灣區(qū)一套150平方米的房子，老魏還是開價25元一平方米，房東還到了23元。正在猶豫的時候包工頭把老魏悄悄拉到一邊：老魏你怎么這么死腦筋，你看現(xiàn)在接個活多少不容易啊，總比你餓死好吧！

　　最后，這個工程以23元一平方米成交。

　　老魏說，按照目前的形勢，2009年的業(yè)務(wù)可能會更差，不過對他來說也可能是個機會�！靶星橐徊钫麄�行業(yè)面臨著洗牌，很多同行已經(jīng)轉(zhuǎn)行了。對我來說應(yīng)該會有很多機會�！�

　　自認為手藝精湛的老魏捉摸著該重新提高自己的手藝了，好手藝、絕活才能立于不敗之地。家里為此裝了寬帶，經(jīng)常到網(wǎng)上去查閱一些裝修方面的資訊，特別是水電工程和光源配置方面的案例。“水電工也需要與時俱進。以前裝修房子以實用為主，現(xiàn)在很多房東對設(shè)計有很高的要求，光源是很重要的一塊內(nèi)容�！�

　　和很多同行相比，老魏的處境不算最差。老魏說，下半年行情一差，不少同行因為幾個月沒接到活索性放棄本行回了老家了。

　　在同行當(dāng)中，老魏被包工頭“點中”的幾率比別人都要高得多，老魏自己總結(jié)了一下，主要有兩個原因：一個是10年來積累下來的技術(shù)比別的水電工更靠得牢一些；另外在工作當(dāng)中，除了按照設(shè)計師設(shè)計的圖紙布置水管和電線，老魏對于房東提出的各種質(zhì)疑和要求都會給予專業(yè)、充分的解答和調(diào)整。

　　“裝修行業(yè)本身是服務(wù)性行業(yè)，要求對客戶有求必應(yīng)。另外，專業(yè)的解答也會令客戶更加信任你�！崩衔河浀迷�經(jīng)有一個客戶，對于主臥光源的設(shè)計非常豪華，包括四周燈帶，外加四只射燈和一只主吊燈。憑著多年的經(jīng)驗，老魏覺得燈太多了。于是向房東推薦了另外一個方案�！爸髋P的光線主要是為了營造溫馨的氛圍，太亮了會適得其反。所以對于主臥的配置來說，四周做燈帶，再加兩只射燈足夠了。如果要做出層次感，可以在床頭配個落地?zé)簟！惫�然，燈具裝上之后，主臥的光源已經(jīng)足夠了，還幫房東省了主吊燈的錢。

　　“知識就是力量”這句話在老魏這里的具體體現(xiàn)就是，知識多寡代表著手頭活兒的多少，代表著口袋里的錢能賺多少。

　　寫字樓“簡”式生活報告

　　白領(lǐng)解決午餐的主要方式是到員工食堂就餐(39%)，與同事到附近餐館拼餐的占20.4%，也有17.4%的人自己帶飯，選擇叫外賣的人數(shù)最少，只占16.1%。
 
 
　　開源節(jié)流，兼求環(huán)保

　　2008年第四季度，“開源節(jié)流”成為眾多公司企業(yè)的會議關(guān)鍵詞。向來以加班出差著稱的四大會計師事務(wù)所一方面積極尋求市場機會，一方面陸續(xù)推出節(jié)流政策。

　　為了減少辦公室空間、縮減出差開支以及減少二氧化碳排放量，英國的會計師事務(wù)所最近正在實驗新的開會方法——在索尼為PS3開發(fā)的3D在線社區(qū)《PSHome》中開虛擬會議。

　　這一項目是英國樸茨茅斯大學(xué)的NipanManiar教授和ManishMalik教授負責(zé)開發(fā)的，受英國管理咨詢公司AdvancedWorkplaceAssociates的委托，探究如何使大公司通過使用虛擬世界來節(jié)約成本，同時又保護環(huán)境。

　　目前，世界四大會計師事務(wù)所之一的安永、微軟和美林證券都已經(jīng)開始嘗試這套軟件。AdvancedWorkplaceAssociates的執(zhí)行董事安德魯茂森（AndrewMawson）認為：“現(xiàn)在視頻會議已經(jīng)出現(xiàn)，但是使用更加真實、更有學(xué)習(xí)氛圍的虛擬世界開會也許將成為克服地理距離的新手段�！�

　　正值年關(guān)盤點的高峰季，記者的幾個在四大會計所工作的朋友，不是遠在新疆出差，就是流轉(zhuǎn)在各個城市的倉庫里做統(tǒng)計，連打個電話都是好不容易忙里偷閑。說起金融危機對他們的影響，最常聽到的就是取消加班、盡量減少出差。至于是否愿意以個人名義說說自己的感受，他們馬上又變得諱莫如深、言辭謹慎，因為最擔(dān)心遭遇裁員。一個在普華永道工作的朋友說，她所在的部門兩個月前取消了一次性紙杯供應(yīng)，也算節(jié)省行政開支的一部分；還有一個朋友建議，“你可以去‘雁渡寒潭’網(wǎng)看看”。

　　“雁渡寒潭”網(wǎng)是四大人常逛的論壇，前一陣壇子里比較熱門的話題是無薪休假，其中安永的做法被員工戲稱為“鐘點工潛規(guī)則”——“雖說鼓勵員工在6月底前‘自愿’申請至少四周無薪假，但實際操作時，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)老板不停地用電話、電子郵件形式示意員工在無項目的情況下及時休假了�！备�有人形容，按目前的形勢看，強制無薪休假時間沒有最長，只有更長。

　　網(wǎng)名叫“和諧”的網(wǎng)友還總結(jié)了公司應(yīng)對經(jīng)濟危機而采取其他政策：如（2008年）11月起實際禁止申請加班工時；控制行政成本，10月起內(nèi)部規(guī)定管理層都只能坐經(jīng)濟艙航班，住四星級酒店；合伙人主動降薪；取消特別獎金等。

　　相比之下，還有不少公司的節(jié)流體現(xiàn)在內(nèi)部運營上。上海大眾汽車有限公司營銷事業(yè)部的陳佳倩說，現(xiàn)在公司對項目的審批更加嚴(yán)格了，總體預(yù)算砍掉很多，對供應(yīng)商要求更高，確保錢都花在刀刃上，而且辦公室打印都用雙面。“我們今年的年會上，抽獎獎品都是車載用品，基本都是公司不用出錢另外買的。陽光普照獎取消了。至于年終獎，沒有降薪，當(dāng)然也不加薪�！�

　　另外據(jù)第一太平戴維斯和仲量聯(lián)行提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，去年第四季度上海寫字樓市場大幅下挫，呈現(xiàn)買方市場。雖然超甲級辦公樓的租金仍高于甲級辦公樓的整體平均水平，但其間的差距已從第三季度的人民幣2.5元縮至第四季度的1.6元。趁此機會，一些企業(yè)也考慮將辦公地點搬遷到寫字樓性價比更高的地方。受訪企業(yè)在選擇辦公室搬遷地時，28%的企業(yè)最熱衷 陸家嘴地區(qū)，19%的企業(yè)青睞虹橋開發(fā)區(qū)，15%的企業(yè)喜歡淮海中路沿線。

　　自帶午餐也很香

　　去年10月，北京、上海、廣州、南京、杭州五大城市的知名網(wǎng)絡(luò)曾聯(lián)合發(fā)起國內(nèi)首次最大規(guī)模的“白領(lǐng)美食生活有獎?wù){(diào)查”活動，了解白領(lǐng)的餐飲消費習(xí)慣，特別是經(jīng)濟大勢對他們的餐飲預(yù)算影響。調(diào)查歷時一個月，網(wǎng)上線下共有4.6萬余人次參加調(diào)查。

　　最后統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，整體上，85.7%的白領(lǐng)認為金融危機對自己用餐的選擇沒有影響或影響不大。白領(lǐng)解決午餐的主要方式是到員工食堂就餐(39%)，與同事到附近餐館拼餐的占20.4%，也有17.4%的人自己帶飯，選擇叫外賣的人數(shù)最少，只占16.1%。另外，價格實惠成為當(dāng)前白領(lǐng)午餐的最大需求。

　　林子超雖然沒覺得金融危機已經(jīng)危到要自己節(jié)衣縮食的地步，卻發(fā)現(xiàn)還是家里帶去的飯吃得最實惠。林子超所在的北京外企人力資源服務(wù)上海有限公司（FESCO上海）地處南京西路商業(yè)圈，恒隆廣場、梅龍鎮(zhèn)廣場等高級寫字樓林立，周圍不乏提供商務(wù)套餐的飲食店。以前到了午飯時間，他總是和同事結(jié)伴去附近的新昌路、吳江路等地方去吃飯，“點一個套餐起碼要十幾塊錢”，如果沒有時間外出，就撥電話叫外賣。

　　去年10月份時，公司添置了微波爐和電冰箱，林子超和一些同事馬上發(fā)現(xiàn)了自帶飯的好，不僅可以按照自己喜好搭配葷素，分量自我控制，每月還能省下一筆飯錢。林子超估算了一下，在外面用餐，按每頓15元算的話，一個月也要300多元錢�！俺�了在外租房不方便做飯或沒空自己下廚的同事，現(xiàn)在自家開伙食的同事都樂意自己帶午餐，大約占了60%。每天冰箱里都被各種飯盒塞得爆滿！”林子超注意到，自從公司擺了這兩件電器，辦公樓下便利店里的盒飯銷量明顯下降了許多。還有一個細節(jié)，“現(xiàn)在吃飯的時候大家會用廢棄的打印紙張墊在飯盒下，這樣可以節(jié)省餐巾紙，更加環(huán)保�！�

　　自帶午餐多一份實惠，還增添了聚餐的樂趣。免去了餐飲店油煙的“熏陶”，同事圍坐在用餐室里享用著自己的美食，還能欣賞別人飯盒里的風(fēng)景。網(wǎng)上甚至有網(wǎng)友想出新花樣：結(jié)伴帶飯很省很新鮮——一個公司的甲乙兩人搭檔，每天輪流燒帶兩人份的午飯，燒飯的次數(shù)減少了一半，又能天天吃到家常飯菜，更重要的是“吃別人家的，總覺得香”！

　　今天你記賬了嗎

　　“1月13日，2008年賬面余額8368.15元。 ”從這一天開始，25歲的舒林（化名）加入了在線記賬的行列，想從2009年起理性花錢，好在年底回顧的時候“明白自己的錢是怎么沒的”。

　　以1月17日為例，舒林上下班花了4元交通費，給家里添了一臺458元的豆?jié){機，買衣服用去23.8元，信用卡還款500元，最后晚飯買菜花了14.5元。舒林算了一下，記賬的第一周收入1756.9元，各種支出1327.8元，用得心中有數(shù)。

　　軟件公司培訓(xùn)師劉艷的“賬齡”相對長些。由于家里是老公管賬，之前劉艷對家里的經(jīng)濟情況、每個月開銷了多少根本沒概念。去年7月份起，她覺得還是應(yīng)該把家庭財政狀況梳理一下，于是在財客在線網(wǎng)上開設(shè)了自己的賬本。根據(jù)12月份的實時消費餅狀圖，劉艷一家花銷最多的項目是買衣服，將近3000元，另外超市購物、給父母的生活費、給女兒買玩具等各類支出的數(shù)額以及占當(dāng)月總支出的比例都一目了然。在最后的總資產(chǎn)表中可以看到，她家12月份的總支出占了總收入的三分之一。劉艷說，自從有了網(wǎng)上賬本，“每個月花多了時，會比較心痛，后面會節(jié)制一點”。劉艷所在公司的女同事都有記賬的習(xí)慣，只不過大多是拿本子記，現(xiàn)在在她的影響下都改成了電子賬，“很多前同事也開始記了”，不亦樂乎。

　　“金融危機讓大家意識理財?shù)闹匾�性了！不能像以前那樣過糊涂賬的日子，必須記賬，好好規(guī)劃生活。”財客在線網(wǎng)的CEO田克山很看好記賬網(wǎng)的發(fā)展前景。2007年該網(wǎng)站的會員才5萬左右，可是到了2008年用戶一下子猛增到30萬，特別是下半年，平均每個月新增的會員在5萬到10萬之間。田克山介紹，他們的會員主要是25歲到35歲的都市白領(lǐng)，這群剛畢業(yè)、剛工作、剛結(jié)婚、剛買房、剛裝修、剛買車的人因為裁員、降薪、物價飛漲等各種原因倍感生活壓力，所以覺得非常有必要通過記賬來合理規(guī)劃自己的資金使用。

　　中國第一家記賬網(wǎng)創(chuàng)立于2006年，在田克山看來，2008年是中國在線記賬網(wǎng)的爆發(fā)年。記賬網(wǎng)中除了財客在線這類專注于在線記賬的軟件，還有一些以記賬為紐帶的社區(qū)交友網(wǎng)站，如錢包網(wǎng)、賬本網(wǎng)等，網(wǎng)友們通過晾曬自己的賬本，分享多掙錢、少花錢的故事，甚至還成立各種小組探討省錢竅門，如“幸福理財幫”、“上海記賬生活”等。經(jīng)過記賬，月光族感嘆要自律消費行為，從不計劃用錢的人看到自己的賬面則忍不住吐吐舌頭——不記不知道，原來花錢這么厲害！

　　在金融危機中誕生的不景氣網(wǎng)與在線記賬網(wǎng)有著異曲同工之妙。網(wǎng)站首頁幽默宣稱，等股市重返6000點，這個網(wǎng)站就自動關(guān)閉。論壇喊出“不景氣是一種時尚”的口號，鼓勵網(wǎng)友們樂觀應(yīng)對。于是，各種省錢攻略出爐，如自己動手做早餐每月省150元，上班由打車改坐地鐵省400元，少吃零食不抽煙至少又省350元，光這三筆賬算下來，一對小夫妻就能省去近千元。

　　物資匱乏時期，家庭主婦往往有記賬的習(xí)慣，因為要想盡一切辦法將手中有限的資金發(fā)揮最大的能量；如今金融危機陰云未散，生活雖不像過去那么緊巴，卻也喚起了新一代人記賬的熱情，而且鼠標(biāo)鍵盤取代了昔日的鋼筆硬面抄。

　　金融危機或多或少在改變我們的生活習(xí)慣，而有些變化未嘗不是一種升華。

　　一堆卡片上的中產(chǎn)夢

　　“拒絕浪費！能坐地鐵，絕不坐出租車……如果不學(xué)會理財，房子、車子、家庭，我的中產(chǎn)夢永遠都停留在夢里�！�

　　金融危機到來之前，生于上世紀(jì)80年代的中國年輕一代，深受美式生活方式的影響。

　　物欲生活方式下，年輕一代克隆著華爾街寅吃卯糧的“智慧”，克隆著華爾街的危機。

　　“喜刷刷”、“喜刷刷”。

　　年輕人們在POS機前，盡情享受著信用卡透支帶來的消費快感。

　　當(dāng)危機來臨，他們開始重新思考那個中美兩國老太太買房的故事。

　　被懷疑的還有他們的中國式美國夢。西化的生活與消費方式得到反思。節(jié)儉與理性再次被憶起。

　　以精算為開始的中國改革開放的下一個30年，將由這批青年人實現(xiàn)。

　　感謝金融危機，或許，它幫助了我們。

　　陳菲的中產(chǎn)夢

　　1月18日下午，上海靜安寺，27歲的女白領(lǐng)陳菲推開了一家咖啡廳的門，徑直走向第三排靠窗的沙發(fā)。過去的三年，這個從小在上海長大的女孩幾乎每周都要抽取一點時間到這家咖啡廳坐一坐，要上一杯卡布基諾咖啡，坐在窗前看著行色匆匆的路人和馬路對面古老的廟宇，一呆就是半天。

　　陳菲很喜歡這樣的小資生活，三年前的一個周五，因為工作失誤，她被就職的美資公司部門主管訓(xùn)斥一頓，下班后，滿腹委屈一個人鉆進地鐵回家，出靜安寺站后，突然下起了小雨，于是便躲進了這家咖啡廳，然后便突然發(fā)現(xiàn)了都市中的這份寧靜。

　　此后，這里仿若成了陳菲心靈的避風(fēng)港，無論心緒多少波瀾，把身子埋進沙發(fā)里，聞著滿屋的咖啡香，懶懶地躺著，寧靜便彌漫全身。

　　1月18日這一天，陳菲照舊帶上了她的蘋果筆記本、iphoneMP3，還有那本英語小詞典。暖洋洋的咖啡廳內(nèi)，幾個熟悉的西方面孔，陳菲沒有移過去和他們聊天，只是微笑著點了點頭，算是招呼過了。

　　她沒有塞上耳塞在音樂聲中整理她的心情，也沒有掏出詞典溫習(xí)單詞，這個下午，她在咖啡廳內(nèi)坐了兩個多小時，做了三件事：總結(jié)2008年的得失并制定2009年的計劃；制定一份過年開支預(yù)算單；還有，對她錢包內(nèi)的十多張卡進行“瘦身”。

　　生于1982年冬天的陳菲是一個典型的在對美式生活方式的憧憬中長大的上海女孩，讀著美式英語、喝著可可可樂、看著好萊塢大片長大，而后進入滬上最知名的學(xué)府復(fù)旦大學(xué)，畢業(yè)后如愿進入一家美資公司，成為令人羨慕的白領(lǐng)。

　　她的中國式美國夢幾乎在她進入初中后就已經(jīng)開始，她的英語成績從來都比語文好，盡管生活中大多時間是與中國人打交道，但是她說話還是不時冒出幾句英語單詞，即便是在和50多歲，至今沒有踏出過國門的父母拉家常時，也是如此。

　　父母不太能理解她，覺得這可能是外企白領(lǐng)的職業(yè)病，而陳菲自己解釋：常把英語單詞掛在嘴邊，口語就不會倒退。

　　她總是一副忙于學(xué)習(xí)和努力爭取升遷的樣子，母親卻著急了，在插隊做過知青的母親眼里，女兒早就到了談婚論嫁的年齡，可至今連男友都沒有談過。

　　母女的對話通常不歡而散，母親認為女兒應(yīng)該實際一點，踏實生活，而女兒則認為這是上一輩落后的表現(xiàn)，經(jīng)濟都已經(jīng)全球化了，你怎么還能停留在城市化的小農(nóng)思想。

　　“哪個女人最終不要結(jié)婚生子？”母親時常提醒她，而陳菲總是反駁，“難道女人生來就是一個生育的機器？這就是女人的意義？”

　　爭論多了，陳菲干脆搬到了父母在市中心的老房子里，過起了快樂的“剩女”生活。

　　不過，陳菲可不認為自己屬于“剩女”的一類，她要求自己一定要在30歲前當(dāng)上主管，然后花五年時間，把自己鍛造成一個年薪20萬元以上的中產(chǎn)者。

　　“如果一個人尤其是男人，年薪低于15萬，那在這個城市里還有什么生活質(zhì)量？！”因此，她成為了自己的一根鞭子，時刻鞭策著自己在理想的道路上不得松懈。

　　“我終將移民，或?qū)⒚绹�，或�(qū)⒈睔W�！�

　  寅吃卯糧的“智慧”

　　陳菲一直崇尚美國人的瀟灑，“自信，獨立，重要的是，會享受生活。 ”她一直拿那個經(jīng)典的美國老太太與中國老太太買房子的故事來說服母親應(yīng)該解放思想�！叭藨�(yīng)該學(xué)會享受生活的快樂，而快樂，很多時候體現(xiàn)在消費上。你那樣緊巴巴活著，多累�！彼�的話，讓做保險推銷員的母親既焦急又不知道如何反駁。

　　母親辛辛苦苦工作一個月賺來的錢，抵不上陳菲的三分之一，工作四年以來，除購買了多份商業(yè)保險外，陳菲幾無積蓄。

　　她就是一個典型的月光族，和這個年代的多數(shù)都市青年一樣，陳菲喜歡電子產(chǎn)品，喜歡咖啡、匹薩，喜歡名牌與時尚，喜歡旅游與掛網(wǎng)。

　　她步步緊隨時尚，甚至?xí)�托人從國外專門帶新上市的iphone手機和新款耐克鞋，“女人，應(yīng)該活出自己的品位�！�

　　當(dāng)然，要實現(xiàn)這些，必然要付出金錢的代價，陳菲的錢包內(nèi)，現(xiàn)金沒有多少，各式各樣的卡卻琳瑯滿目。

　　這十多張卡里，有四張銀行卡，其中一張是工資卡，三張是分屬三家銀行的信用卡，還有美容卡、健身卡，圖書卡、公交卡，三張餐廳的貴賓卡……

　　陳菲的卡其實并不算多，年輕人已經(jīng)成為銀行、商家力爭的主要人群，以銀行界為例，有所謂“得年輕一代者，得天下”的說法。從2003年到2008年，五年間，中國的信用卡從300多萬張飛速發(fā)展至1.1億張，各家銀行幾乎都推出了多款針對年輕人消費習(xí)慣與心理的信用卡。

　　從控制風(fēng)險的角度，信用卡的透支額度應(yīng)該根據(jù)申請者的經(jīng)濟收入狀況謹慎設(shè)定，美國次貸危機爆發(fā)后，就出現(xiàn)了大量信用卡透支呆賬的現(xiàn)象。當(dāng)然，中國信用卡數(shù)量的劇增發(fā)生在這次金融危機之前，為搶占市場，銀行在具體辦卡過程中，對申請者幾乎沒有什么實質(zhì)性門檻，爭奪戰(zhàn)甚至打進了高校。

　　為鼓勵刷卡消費，透支額度也是一提再提，數(shù)據(jù)顯示近95％的信用卡持卡人是中青年，“一卡走天下”已然成為時尚。

　　信用卡刷卡不是現(xiàn)金交易，容易導(dǎo)致克制力不強的年輕人過度消費，不過，陳菲卻認為透支信用卡提前消費，是一種享受消費的智慧�！胺凑�收入穩(wěn)定，不愁還款，先借銀行的錢享受起來�！�

　　于是，陳菲過去的幾年中時常在“喜刷刷”中不知不覺把信用卡刷爆。每個月，陳菲都會接到銀行的對賬單，她從未有過壓力，身邊大多數(shù)年輕人不都是如此嘛�！拔覀儜�(yīng)該養(yǎng)成刷卡的消費習(xí)慣，中國人就是太喜歡帶現(xiàn)金，所以老在國外被人搶，刷卡多安全便捷！”

　　在這個冬天來臨之前，她從無理財計劃。她不買房，因為第一，家里有房不需買，第二，房價實在太高，沒必要把自己綁架成一個房奴。她不存錢，因為她認為錢賺了就是用來花、用來享受生活的，等錢用完了，再去賺。

　　“美國人就是這樣，賺到一筆旅游費就出國旅游，花完了再去為下一筆旅行費打工�！彼龝r常反駁母親，“不會花錢的人，就不會賺錢�！�

　　她不喜歡國產(chǎn)貨，因為不信任國產(chǎn)貨的質(zhì)量與做工。她不炒股不“養(yǎng)雞”，因為她不信任證券市場。

　　她每周一次SPA，從家到單位，一條地鐵二號線直接連接，兩頭各走十分鐘就到站頭，但她卻養(yǎng)成了看到出租車就揚招的習(xí)慣。

　　陳菲其實是我的一個朋友，她不止一次表揚我：雖然同屬80后，卻能夠抵制物質(zhì)誘惑，省吃儉用，花五年時間湊齊首付款購置了婚房，而后結(jié)婚開始為家庭奮斗。

　　不過，她也不止一次認為，這些與我從小在農(nóng)村長大的背景有關(guān)，同樣因為這個背景，她認為我有太多落后的思想，比如對于消費與休閑的意識，過于保守。

　　“你很有責(zé)任心，但你太累。你很節(jié)省，但你失去了很多樂趣。”

　　“錢不是省出來的。”她勸我。

　　“瘦身”行動

　　不過，大年夜前的這個周末，聽說我要做“精算元年”這組稿子，陳菲卻深有感觸，對我談起了她新近的反思。
 
 　　2008年下半年，金融危機從美國蔓延至世界，在中國，經(jīng)營外貿(mào)的美資企業(yè)首先感到寒意。冬天突然就在夏天來臨，緊日子隨后而至。網(wǎng)絡(luò)上一度流傳一份上海外企裁員名單，裁員減薪傳言四起，一直寅吃卯糧的陳菲開始焦慮起來。

　　年初，因為對這家企業(yè)心有不滿，陳菲曾醞釀跳槽，但現(xiàn)在，她不敢貿(mào)然行動，工作更加小心翼翼，生怕哪天上班，被主管叫到辦公室，送給她一只華爾街失業(yè)者手上抱著的那種硬紙盒，然后經(jīng)歷傳說中的“黑色一刻鐘”。

　　她甚至有點變得謹小慎微，擔(dān)心年初在單位打印過的那份簡歷會不會被人看到過，而招來不利。盡管月薪并沒有降低，大規(guī)模裁員在政府部門的干預(yù)下也沒有出現(xiàn)，但辦公室的氛圍的確在一天天緊張，每個人都擔(dān)心哪天失去飯碗。

　　“華爾街式的裁員，有點暴風(fēng)驟雨的味道，不近人情，想來有點可怕�！彼�嘀咕。

　　因為收入與職場預(yù)期的不確定性，陳菲不敢再像以往那樣寅吃卯糧，她開始控制刷卡，“不能隨心所欲消費，能節(jié)省的應(yīng)該節(jié)省”。

　　她開始重新解讀中美兩國老太太買房的故事，她讀到了一個新的英語詞匯，Chimerica(中美國)，這是經(jīng)濟史學(xué)家尼爾弗格森發(fā)明的詞匯，以定義世界上最大的消費國也是世界上最大的資本國——美國與世界上最大的儲蓄國、最大的制造國——中國構(gòu)成的利益共同體關(guān)系。

　　陳菲覺得過度透支與貪婪投機正是引發(fā)這場危機的根本原因，而美國的那位老太太代表的就是典型的透支。

　　“對我的現(xiàn)實意義就是，如果我再像以往那樣無節(jié)制消費，一旦失業(yè)，將直接從中產(chǎn)夢想中被打入啃老族�！�

　　陳菲忽然明白了母親平日即便收入再少，也要拿出一定比例存進銀行的重要性，她和母親開玩笑，如果哪天失業(yè)了怎么辦。

　　母親說：“沒事，我有儲蓄，我養(yǎng)你�！�

　　她忽然開始羨慕身邊的朋友，“一旦危機來臨，你們有家庭、房產(chǎn)、儲蓄，我卻只剩下母親”。

　　她想到了母親平日向她灌輸?shù)摹肮?jié)儉”，這個在課文里被一直宣揚的美德，已經(jīng)被人們遺忘太久。

　　“美國老太代表著消費的智慧，中國老太代表著在中國的經(jīng)濟背景下的生活智慧。應(yīng)該糅合兩者，咖啡還是要喝的，只是要像你說的那樣，量入為出�！�

　　這個周末的下午，在靜安寺的這家咖啡廳，陳菲電話查詢了所有的銀行卡現(xiàn)金，除去信用卡透支金額，尚余萬元。她決定春節(jié)前，將四張信用卡中的三張注銷，只留一張使用率與積分最高的，“盡量使用現(xiàn)金，這樣可以克制自己，理性消費”。

　　健身卡可以去網(wǎng)上轉(zhuǎn)賣，因為花了幾千元辦了健身卡，一年到頭卻原來去不了幾次。在美容卡用光之前，哪怕店家推出的折扣再低，也不要聽從服務(wù)員的游說充值。“想一想，有沒有必要充那么多。折扣越來越低，也許正表明店家資金鏈越來越緊張�！�

　　“拒絕浪費！能坐地鐵，絕不坐出租車……如果不學(xué)會理財，房子、車子、家庭，我的中產(chǎn)夢永遠都停留在夢里�！�

　　她草擬了過年的開銷單：給母親買一件外套，給父親買一雙皮鞋，給自己買一雙高筒靴，再給爺爺一個紅包。

　　這份計劃，外加兩場同學(xué)聚會，只消三千元，尚不到往年的一半，而快樂被她發(fā)現(xiàn)并未因此減少。

　　這個下午，她在年終總結(jié)上寫道：

　　總結(jié)2008，最大的收獲——發(fā)現(xiàn)生活；展望2009，最大的目標(biāo)——尋找生活。（應(yīng)采訪對象要求，文中系用化名）